“AI最终会替（tì）代还（hái）是解放（fàng）人力（lì）？”在人工智能再度爆发时人们提出（chū）了疑问，与（yǔ）此同时，公（gōng）认最佳落地场景“金融领域”成为主要（yào）试验田。

人工智能对金融行业的影响会有多大？大（dà）多（duō）数变（biàn）革者出场（chǎng）的（de）姿态都相（xiàng）对（duì）“硬核（hé）”，就是直接替代；但行业发展复杂多变，一些决策（cè）力和领导力难以被替代。从某种程度（dù）讲，AI将会是引（yǐn）领（lǐng）金融服务行业变革的一个重要变量。

AI来袭，强势替代

2016年人（rén）工智（zhì）能再度兴起，机器（qì）视觉技（jì）术、知识（shí）图谱等逐渐成熟（shú），但并未有在具体的领域深度落地（dì）。

同年，野蛮发展（zhǎn）的互联网金融（róng）终于迎来监管，行（háng）业风控缺失等问题尤为（wéi）明显；同时，不可（kě）否认的是，在被互联网金融“鲶鱼式”搅动后，庞大臃肿的传统金融机（jī）构意识到（dào）“变（biàn）”是势在（zài）必行。

于是技术赋能、AI应用落地一拍即合。在技术汹涌来袭中，一些基层的、重复性的常规工（gōng）作首先被人工（gōng）智能替代，金融机构（gòu）原有岗位被削减，裁（cái）员也是（shì）自然而然的事。

在国外，高盛（shèng）纽约（yuē）总（zǒng）部曾有600多名（míng）现金股票柜（guì）台交易员，到2017年仅剩（shèng）下（xià）2位，他们的大部分工作由自（zì）动（dòng）交易程序替代完成。

2018年（nián）2月，据（jù）澳媒报道，为了削减成（chéng）本，澳洲（zhōu）四大行要在（zài）2018年共裁（cái）掉2万名员工。

“因为新技术的（de）应用，我们必须要重新评估员工的能力。很（hěn）多工作可以（yǐ）由AI完成，我们今后需要的员工数量将会减（jiǎn）少（shǎo）。”澳（ào）洲国民银（yín）行总裁Andrew Thorburn曾在接受澳媒采访时（shí）提到。

在（zài）国内，据公（gōng）开信息显（xiǎn）示，平（píng）安银行（háng）在2017年裁员（yuán）也高达6600人；2017上半（bàn）年，工、农（nóng）、建（jiàn）、中（zhōng）四大银行员工总数比年初减（jiǎn）少了超（chāo）2．5万人；2019年上半年，六大行（包括邮政储蓄银行和交通银行（háng））合计（jì）减员近3．5万人。

除了（le）减员，银（yín）行“物理（lǐ）网点（diǎn）消（xiāo）失论”也甚嚣尘上。

曾有媒体（tǐ）披露，截至2018年9月（yuè），澳洲四大银行（háng）关闭了（le）近200家银行分行，取款机被撤了（le）700台。

查询银保监会金融许可证数据统计显示，自2017年12余额4日至2019年12月3日（rì），我（wǒ）国银行物理（lǐ）网点共退出6655家，其中2019年退出3009家，2018年（nián）退出3303家；有数（shù）据显（xiǎn）示，2017年退出2540家（jiā）。

据（jù）中银协发布（bù）的《2018年中国银行（háng）业服务报告》数据显示，截至（zhì）2018年末，全国银行业（yè）离柜率（电子（zǐ）替代率）为88．67％。

如此高的柜面（miàn）交易替代率必然会（huì）导致银（yín）行网点流（liú）量支持下降，这或许是（shì）直接造成银行网点营（yíng）销困局的致命因素。

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技术（shù）革新，人工智（zhì）能强势替代，人类该慌了吗？

2018年6月，波（bō）士顿咨（zī）询公司与中国（guó）发展研究基金会联合发布的报（bào）告（gào）《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场（chǎng）的影响》预（yù）测，到2027年，中国（guó）金融（róng）业从业（yè）人员可达993万人，其中，将（jiāng）有（yǒu）230万金融（róng）业（yè）岗位受（shòu）到人（rén）工智能的冲击，被（bèi）削减（jiǎn）约金融（róng）业（yè）从（cóng）业人（rén）员的23％。

“余下77％的（de）从业者的主要任（rèn）务为复杂问（wèn）题决策（cè）、人际情感互动及应对变化（huà）的环境。因为对（duì）于（yú）综（zōng）合能（néng）力的要（yào）求较高（gāo），将不会受到人（rén）工智能的颠（diān）覆，反而会在人工智能的协助（zhù）下，大幅度提升（shēng）工作效率。”

估算显示，到2027年，人工智能将使金融行业（yè）保（bǎo）留岗位的工作总时长减少27％，人们每天花在同样（yàng）职能时间（jiān）平均可减少2．1个小时。

实（shí）际上，高盛（shèng）用以替换（huàn）掉（diào）交易员的自动交易程序需要由200多（duō）名计（jì）算机（jī）工程师维（wéi）护。可以看（kàn）到，人（rén）工智能在削减工作岗位的同（tóng）时，又创（chuàng）造（zào）新的就（jiù）业岗位，同时提（tí）高了企业效率。

传统金融机构尚且如（rú）此，更别（bié）说金融科技公司（sī），他们与AI高度融合（hé）。

成立于2006年的玖富数（shù）科集团，是一家以人工智能技术（shù）驱动的数字科技企业，拥有多（duō）个创新产品（pǐn）品牌，包括玖富（fù）科（kē）技、玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、悟空（kōng）理财、玖行保险经纪、玖富证券（香港（gǎng））等。

2017年，玖富数科（kē）集团（tuán）发布“All in ONE”战略，以数字技术（shù）驱动（dòng）移动化、场景化到数（shù）字化、智能（néng）化的过（guò）渡；2018年，又正式提出（chū）“AI in ALL”的集团科技战略；历经多个企（qǐ）业发展战略后，2019年，玖富数（shù）科集团（tuán）提出T．E．科（kē）技赋（fù）能战（zhàn）略。

在企（qǐ）业不断（duàn）变（biàn）化的战略中可以看到（dào），如今，“金融科技”一词逐渐取代（dài）“互联（lián）网金融”一（yī）词。金融科技下（xià）半（bàn）场（chǎng）也是技术赋（fù）能、传（chuán）统金融与互（hù）联网金融互（hù）相（xiàng）融（róng）合促进的过程。

有人将“互联（lián）网＋金融（róng）”阶（jiē）段（duàn）叫“渠道革命”，而“人工智能＋金融”是更多服务（wù）和（hé）产品（pǐn）层（céng）面的变革。

行业变革，AI释（shì）放（fàng）更多（duō）可能

国务院于2017年（nián）7月印发《新一（yī）代（dài）人工智能发展规划》，并将（jiāng）人工智（zhì）能上升到国（guó）家战略高（gāo）度。

根据规划中的战略目标：到2020年人工智（zhì）能总（zǒng）体技（jì）术和应用与世界先进水平（píng）同（tóng）步，人工智能核心产业规模超过1500亿元，带动相关（guān）产业规模（mó）超过1万亿（yì）元；到2030年（nián）人（rén）工智能理论（lùn）、技（jì）术与应用（yòng）总（zǒng）体达到世界领先水平，人工智能核心产业规（guī）模超过1万亿元，带动（dòng）相关产业规模（mó）超（chāo）过10万亿元。

今年9月，中（zhōng）国人民银行（háng）正式发布了《金融科技（FinTech）发展规划（huá）（2019－2021年（nián））》。

明确指（zhǐ）出，到2021年，建立健全我国（guó）金融科技发展（zhǎn）的“四梁八柱”，进一步增强金融（róng）业科（kē）技（jì）应用能力，实现金融与科技深度融合、协调（diào）发（fā）展。

同时提到，深（shēn）入把握新一代人工智能发展（zhǎn）的特点（diǎn），统筹优（yōu）化数据资（zī）源、算法模型（xíng）、算力支持等人工智能核心资产，稳妥推动人工智能技术与金融业务深度融（róng）合。

AI本身不是一（yī）个产品，也很难变成一个独立的产品（pǐn），但AI实际上是一（yī）个可以深入到（dào）各个业务线和各个场景下去（qù）实（shí）现的一个技术，可以帮助提高（gāo）效率。

目前，人工智能在金融科技已经渗透到（dào）“智能投顾、智能客服（fú）、反欺诈（zhà）系统、精准营（yíng）销（xiāo）、智能投放等多个领域”。而玖富数科集团（tuán）还将AI技术深入到贷（dài）后管理。

据了解（jiě），玖富数科（kē）集团旗下（xià）企业凭借小易机（jī）器人获得了（le）中（zhōng）国客户联（lián）络中心颁（bān）发的“2019 年度最佳创新技术应（yīng）用企业”奖（jiǎng）。

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据介绍（shào），小易机器人可以（yǐ）从情（qíng）绪、经验和注意力三个方面（miàn）帮助金融客服（fú）人员，提（tí）供更高效、妥善的贷后管理处理方（fāng）式。

小易（yì）机器人（rén）可以通过（guò）语（yǔ）音识别客（kè）服人员的情绪波动，再通过灯色变化（huà）及（jí）时提醒使用者平稳情（qíng）绪；也可以根据客（kè）服讲话内容（róng），对涉及不礼貌用语和敏感词（cí）句加（jiā）以提醒，严重的还会上报质（zhì）检（jiǎn）系统（tǒng）；而对于客服（fú）没有（yǒu）表（biǎo）达清楚的（de）话（huà）术，也会及时提示。

在我国，据中国（guó）人（rén）民银（yín）行（央行）统计，2019年三季度末，金融机构（gòu）人民币各项（xiàng）贷款余额149．92万亿元，同比增长12．5％。其（qí）中（zhōng），普惠金融（róng）领域贷（dài）款（kuǎn）余额16．99万亿元，同比增长16．8％，增速比上季末高0．6个百分点；普惠小微贷（dài）款余额11．27万亿元，同比增长23．3％，增速（sù）比上季末高0．8个百分点。

在（zài）数字经济与日发（fā）展的时代，以AI为核心的金融科技创（chuàng）新，为普惠金（jīn）融（róng）的发展带来了更（gèng）多的便利可能。类似玖富数科集团（tuán）这样（yàng）一直致力（lì）于人工智能技术的研（yán）发的企业也将愈发突显其（qí）重要性（xìng）。

但面对不（bú）断上升的借贷余额，更（gèng）需警惕暴力催收。

在我（wǒ）国信贷行业（yè），暴力（lì）催收问题（tí）层出不穷，在（zài）当前相关部门有效整顿下，得（dé）到一定（dìng）缓（huǎn）解（jiě）。为更有（yǒu）效防止（zhǐ）暴力（lì）催收问题，智（zhì）能催收、智能客服将成为AI在贷后管理（lǐ）中的重（chóng）要应用（yòng）。

有（yǒu）专家认为高催回率已经让催收行业成为发（fā）达（dá）国家经济一个（gè）非常（cháng）重（chóng）要的市场参与主（zhǔ）体，美国（guó）催（cuī）收行业已普遍智能化（huà），其债务催收是（shì）一个劳动密度低，科技（jì）含量高的（de）行业。

玖（jiǔ）富数科集团人工智能中心（xīn）CTO苑维（wéi）然将小易机器人评价为：“一款有心的机（jī）器人，通过情绪（xù）识别和引导、经验指导（dǎo）和注意力驱（qū）动，能协同人工客服高（gāo）效（xiào）完成（chéng）客户联（lián）络工（gōng）作，为客服行（háng）业的大量从业者提供人工智能（néng）和（hé）机（jī）器人的解（jiě）决方案（àn）。”

这（zhè）样一款产品能否更好地服务于催收业务，同样值得（dé）期待。

从（cóng）目前（qián）人工智能技术支（zhī）持能力（lì）和市场（chǎng）实际应用（yòng）情况看，基于语音（yīn）识别（bié）的技（jì）术（shù）已（yǐ）在金融行业进行应（yīng）用。相对而言，在这方面，技术（shù）实现（xiàn）难度较低，实现（xiàn）商（shāng）业价（jià）值（zhí）较快。

但对于金融服务行业（yè）而（ér）言，要奔向真正（zhèng）的智能金融、数字化金融，则还需更（gèng）好地利用技术解决风控、信（xìn）任问题，以及（jí）智能投顾（gù）领（lǐng）域精准推荐项目等问题（tí），而AI必将是（shì）其依靠的不（bú）可或缺的技术之一。