使（shǐ）用（yòng）AI金融（róng）你更应该注（zhù）重（chóng）什（shí）么

未来金融将是被科（kē）技和算法改（gǎi）造的（de）金融，人工智能在金融（róng）领域展现出的巨大潜力显而易见。科学家不断将另（lìng）类数据和算法应用（yòng）到金融业（yè）改造中，将我们生活的城市变成（chéng）数据（jù）之城，刷脸支付、定制理财（cái）服务、智能理（lǐ）赔无一不（bú）在提升金融服务的效率。但随之而来的，是技术（shù）伦理问题从（cóng）幕（mù）后走（zǒu）到台前（qián），成为（wéi）探讨AI发展（zhǎn）空间的重要（yào）议题，用户（hù）隐私安全问题是其中重要（yào）的一项。

如果（guǒ）用户在享受人工（gōng）智能带来的金融便利化同时，不得（dé）不放弃（qì）隐私安（ān）全，金融业AI化的脚步是否该更审慎（shèn）一（yī）些？金融科技（jì）公（gōng）司应该如何（hé）使用（yòng）技术手段（duàn）保（bǎo）护（hù）好手中的数（shù）据（jù）资产？

行业：AI应用于金融仍有瓶颈待（dài）突破

AI科技的（de）高（gāo）速发展（zhǎn），不仅让传统金（jīn）融行业的营销（xiāo）和获客等前端业（yè）务发生了颠覆性的改变（biàn），更（gèng）在驱动各金融机构中后台的变（biàn）革。金（jīn）融科（kē）技公司愈来愈多（duō）地向外（wài）界（jiè）宣称自己是一家数字科（kē）技公司（sī），试（shì）图将科技（jì）的基因扎（zhā）得更深。那么这（zhè）一领域最早探（tàn）索金（jīn）融科（kē）技应用的公司，究竟进入了怎样的阶段？

南都金（jīn）融研究所走访约30家（jiā）金融（róng）科技公司发现，几乎（hū）所有金融科技公司（sī）都在（zài）开展以大数据为驱动的业（yè）务，其（qí）中（zhōng）超六成（chéng）公司（sī）将大数据技术（shù）集（jí）中于精准营（yíng）销与风（fēng）险控制，另有超四成（chéng）公司（sī）将大数据技术（shù）应用于（yú）提升经（jīng）营（yíng）效（xiào）率（lǜ）和产品/服务创（chuàng）新，而人（rén）工（gōng）智能技术的应用则不如大数据（jù）技术那般广泛。智能客服、聊天机器人几乎成为每家公司的标配，超（chāo）六成金融科技公司将AI技术运用到（dào）了信贷审批、贷中（zhōng）贷后管理和催收的信贷决（jué）策全流程中。AI驱（qū）动智能投顾、智（zhì）能理财服（fú）务的公司大约只有三分之一，而能够用AI驱动智能合约服务和自动理赔服务的公司则不超过两成，在资管（guǎn）业务这类强金融性质业务中的AI化探索（suǒ）更是（shì）少之又少（shǎo）。这表明（míng），人工智能在金融业中的应用（yòng）仍有一（yī）定瓶颈需要突破。

实（shí）际上，在AI+金融业中，人工智能与大数据、云计算以及区（qū）块链技术并非相（xiàng）互割裂，而是相互依（yī）存。大数据可以为（wéi）人工智能学（xué）习技（jì）术在机器训练、算法优化等方面（miàn）提供丰富的养（yǎng）料（liào）；云计算为大数据（jù）提（tí）供（gòng）超强的（de）运算和存储能力，显著降低运营成本；区块链解决了大数据、云计（jì）算、人工（gōng）智能技术存在的信息被泄（xiè）露、篡（cuàn）改（gǎi）的安全（quán）性问题，使得金融交易具有更高的安全性（xìng）。人工智能技术作为金融（róng）行业未来发（fā）展的核心驱动力，与其他相关（guān）技术一道共同促进金（jīn）融行业转型升级。

要实现突破（pò），对数据（jù）的整合应用能力需要（yào）进一步提升（shēng），金（jīn）融科技（jì）类企业对数据（jù）资产（chǎn）的占有（yǒu）量，将成为核心竞争力。京东数字科技集团（tuán）副总裁谢锦（jǐn）生在近期的（de）JDD大会上表（biǎo）示，可能（néng）在不久的（de）将（jiāng）来，数据资产可能（néng）是一家银行资产（chǎn）负债表的一部分。

消费（fèi）者：近八成（chéng）选择“隐私”重（chóng）于“便（biàn）利（lì）”

当数（shù）据资产（chǎn）成（chéng）为金融（róng）科技（jì）公司、数字科技公司的兵家必争之（zhī）地，一场数据突围战不可（kě）避免。为审（shěn）核（hé）与风控，金（jīn）融（róng）机（jī）构需要（yào）收集（jí）信息。消费（fèi）者给出信（xìn）息，泄露的隐忧与风险随之而（ér）来。在金（jīn）融机构与消（xiāo）费者之（zhī）间（jiān），隐（yǐn）私信息收集的边界（jiè）、信息安全的底线是什么（me）？这一问题当前（qián）在业界（jiè）与消费者之（zhī）间并（bìng）没有统一（yī）的标准，更不用说（shuō）达（dá）成共识。

在本期南（nán）都金融研究所深（shēn）调研（yán）中，研究员用站站（zhàn）队的方式，对大众“使用智能金融服（fú）务，要便（biàn）利还（hái）是（shì）要隐（yǐn）私？”进行了（le）全（quán）网调研，并（bìng）针对人们使（shǐ）用金融产（chǎn）品中（zhōng）的隐（yǐn）私与安全感（gǎn）受进行互动投票（piào）。两项调研结果均（jun1）显示，人们对金融科（kē）技应用过程中可能（néng）的隐私泄露，以（yǐ）及由（yóu）此可能引发的（de）后果相当担忧（yōu）。

在（zài）“使用智能（néng）金融服务（wù），要便利还（hái）是（shì）要隐私？”站站队中，高达（dá）77.3%的人选择站队“隐私”，完胜占比22.7%的“便利”队。从两方的观点PK中，“隐私”战队对刷（shuā）脸支付（fù）、指纹验证等科（kē）技手段（duàn）是否（fǒu）会过度采集信息、个人敏感信息（xī）采集后的管理与保护（hù）、数（shù）据共享（xiǎng）与安全（quán）便利之间的（de）问题十分关（guān）注。站队者认（rèn）为，便利化不应该（gāi）以过度采集个人信（xìn）息为代价，消费者不应该承受随隐私泄露而来的营销骚扰以及（jí）不法侵害，期待（dài）监管出手规范、整（zhěng）治。在留言（yán）中，有人甚至表示自己为（wéi）了不泄露（lù）隐私拒绝注册和使用金融APP。而（ér）在另一边的（de）“便利”站队中，参（cān）与者对金融机（jī）构的审（shěn）核验证（zhèng）需要表示（shì）理（lǐ）解（jiě），并认为有（yǒu）国家牌照（zhào）的企业做出的隐（yǐn）私政策承诺应该值（zhí）得信任，如有违规应严肃（sù）处理。但（dàn）在“便利”站队中的部（bù）分发言，也透出几分（fèn）无奈（nài）：“不让渡的话（huà）就没办法正常用，只（zhī）有（yǒu）牺（xī）牲（shēng）一点隐（yǐn）私了”。

在“个人金融（róng）信（xìn）息泄（xiè）露隐患（huàn）”这一选项，高（gāo）达96.6%的投票者表达了对“个人身份信（xìn）息（xī）、账号密码（mǎ）被（bèi）盗用（yòng）”的（de）担忧。超过九成的投票者担心自己“被（bèi）违法（fǎ）”，近九成的用（yòng）户担心会造成财产损失、生活被营（yíng）销（xiāo）、催收信息打扰。

在（zài）对个（gè）人金融信息安全（quán）的保护办法（fǎ）上，构建相关法律法规保护体系（xì）与提升个（gè）人防（fáng）范能力两个选项都获得了超过93%的支持，相关部（bù）门的监管与提升技术规范使用（yòng）信息的支持（chí）率（lǜ）也近九成（chéng）。

企业：用技术兼顾数据（jù）应用与安（ān）全

实际上，全国信息安（ān）全标（biāo）准化技术委员（yuán）会（huì）今年下半年已经发布（bù）《网络安全实践（jiàn）指南移（yí）动互联网应用基本（běn）业务功能必要信息规范（fàn）》（下称《规范（fàn）》），为移动互（hù）联网应用收集（jí）个（gè）人信息提供（gòng）指引。《规范（fàn）》指（zhǐ）出，移动（dòng）互联网应用（yòng）在收集个人信息时应遵循最少够用原则。

金融科技公司（sī）是否（fǒu）在为消费者的（de）隐私保护而（ér）努（nǔ）力探索？拿社会热议的刷脸（liǎn）支付技术举（jǔ）例，有超过六成消费者担心刷脸支付不安全。对此，刷脸支（zhī）付（fù）应用技术较为成熟的支付宝回应南（nán）都记者称，支付宝高（gāo）度重视用户的（de）隐私保（bǎo）护，在技术、制度等保障方面都是最高优（yōu）先等（děng）级的。“在技术（shù）上，我们将（jiāng）采（cǎi）集的人脸信息（xī）进行（háng）加密存储，并为每一人脸信息单（dān）独创建密钥进行安全管理，提（tí）高安全强度。在制（zhì）度上，我们成立了以（yǐ）公司管理层为核心（xīn）的风险委员会，下设数据安全工作小组及隐（yǐn）私保护办公室，来（lái）统筹数据安全及（jí）隐私保（bǎo）护工作，最大程度（dù）维护用户隐私权益。”

那么（me），当智慧（huì）城市（shì）技术把城市（shì）运转中（zhōng）经济（jì）、社会生活的大数据都收（shōu）集起（qǐ）来，人们（men）在享受便利时，又是否存在安全隐患呢？对此，京东数字科（kē）技（jì）集团副总裁（cái）、京东城市事业部总裁郑宇强调称（chēng），京东城（chéng）市的（de）信用评估利（lì）用背后，所有服务器、数据都可以留在各个公（gōng）司内部，利（lì）用京东数科数字网关的技术，可以做到（dào）知识共享，但不泄露任何一（yī）点信息。

实（shí）际（jì）上，人（rén）们最为担（dān）心的是互联网信贷业务（wù）的（de）隐私（sī）泄露。360金融隐（yǐn）私保护与（yǔ）安全计算研究院相关负责人告（gào）诉南都记者，在实（shí）际（jì）业务场（chǎng）景中，数（shù）据往往分（fèn）散在个人或者公司，以前（qián）粗放式的数据（jù）共（gòng）享（xiǎng）确实很难保证用户数据不（bú）被恶意盗龋这要（yào）求企业（yè）必须在实际业务中兼顾对恶意攻击的抵（dǐ）御能力和保护（hù）隐私的同（tóng）时，最大限度保留数据中的有（yǒu）用信（xìn）息（xī）。

该负责（zé）人举例称，可以利用“同态加密”技（jì）术，对加密后的数据直接（jiē）进行运算，相比有较（jiào）高风险泄（xiè）露数据的明文计算，这种方式在保证计（jì）算正确性（xìng）的情况下，从根源上确保了（le）用户隐私不被盗（dào）用（yòng）、窃取（qǔ），同时在（zài）处理（lǐ）过（guò）程中也实（shí）现（xiàn）了全程“封（fēng）闭（bì）”。另外，利用“差分隐私”则（zé）能技（jì）术性降低暴露训练数据中敏感信息的可能性。再结合“安全多方计算”、“联邦学习”等（děng）技术，实现联合多方分布式训练并更新模型。这（zhè）种方（fāng）法不需要上传数据，在保持模型预测（cè）性能的情（qíng）况下，比传统（tǒng）方法更加有效地（dì）保护（hù）用户（hù）信息。