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290今年以来，5G网络建设呈现明（míng）显（xiǎn）的加速趋势（shì），作为（wéi）新基建（jiàn）核心的基础设施领域，5G建设得到了国家多项（xiàng）政策的关注与（yǔ）支持。在（zài）5G大规模商用部（bù）署过（guò）程中（zhōng），金（jīn）融机构（gòu）也陆续开（kāi）展相关应用（yòng）探索。依（yī）托5G提供（gòng）的泛在移动互（hù）联基础设施，金融业数字化转型持续（xù）推进，未来将迎来更多移动场景下，与（yǔ）云计算、大数据、人工智能和区块链等（děng）新技术深度融合的金融业务应用。
金融业5G数字化（huà）转型需求
一、金融业数字化转型背景下，金融基础设（shè）施持（chí）续升级。伴随产业数字化（huà）趋（qū）势，金融业数（shù）字化转型持续推进。以移动支付、互联网理财（cái）为代表（biǎo）的金融新业态对传统金（jīn）融业务形成较（jiào）大冲击，与此同时，金融服（fú）务同质化问（wèn）题较（jiào）为突出，同业竞争日（rì）益激烈（liè）。多数金融机构已经（jīng）认识到，现（xiàn）有金融基础设（shè）施的数字化、信（xìn）息化能力已无法有效支撑其在客群、业（yè）务等方面保持优势。随着5G等新（xīn）一代信（xìn）息技术的（de）日渐成熟，诸（zhū）多大型金（jīn）融机构对其支付清算系统、基础征信系（xì）统（tǒng）、账户体（tǐ）系和客户身份（fèn）识别系统（tǒng）等金（jīn）融基础（chǔ）设（shè）施进行了改（gǎi）造升级，并由此带动了（le）全球范围内金融基（jī）础（chǔ）设施数字化与智（zhì）能化（huà）的升（shēng）级浪潮。
二、金融业务应（yīng）用升级需求与5G功能特性相契合。首先，5G的传（chuán）输能（néng）力（lì）满足金融机构（gòu）对数据这一未（wèi）来生产资料（liào）传递的需求。eMBB增强（qiáng）型移动宽带以及（jí）mMTC海量（liàng）机器通（tōng）信将拓宽（kuān）数据（jù）采集渠道，带（dài）来动（dòng）态化、非结构化的全量数据，由此（cǐ）可实（shí）现细分客群管理、用户风控画（huà）像、大数（shù）据（jù）精准（zhǔn）营销等能（néng）力。其次，5G的可靠（kào）通信能满足金融（róng）业务即时性的（de）需求。uRLLC高可靠、低（dī）时延传输以及单元容量，为（wéi）端边云之间的高（gāo）效数据（jù）交互提供了可（kě）能，可借（jiè）助云（yún）端的算（suàn）力对（duì）量化分析、交易决策等业务进行处理，增强业务的即时（shí）性（xìng）和可得性。最后，5G的组网特性（xìng）可满（mǎn）足金融业安全需求。网（wǎng）络切片能力可实现（xiàn）按（àn）需分配（pèi）的专用网络部署，保证账户明细、信用评分等数（shù）据的安全传输与差异化处理，为金融数据价值的（de）安全（quán）实现奠（diàn）定基（jī）础。
三（sān）、疫情影响加（jiā）速推（tuī）动金融业务线（xiàn）上化、移动化趋（qū）势。受（shòu）新冠肺（fèi）炎疫情（qíng）影（yǐng）响（xiǎng），金融（róng）行业线下服务场景受限（xiàn），金融机构线下获客留客能力受到较大冲击，金（jīn）融业“非接触式”服务模式（shì）逐渐成为趋势。用户更多通过移（yí）动（dòng）端（duān）的网上银行（háng）、手机银（yín）行、小（xiǎo）程序等线上渠道（dào）获取理财、信贷、资管等业务信息，线上（shàng）承载（zǎi）的业务（wù）量（liàng）快速增（zēng）长。据中国银（yín）行业（yè）协会统计数据（jù）显示，疫情期（qī）间，各银行（háng）机构（gòu）线上业务服务替代率平均（jun1）水平达到（dào）96%。与此同时，面对新冠肺炎疫情监管（guǎn）侧快速响应，央行、银保监会、国家发（fā）改（gǎi）委等多部委今年年（nián）初相继印发了多（duō）个通知，对（duì）线上化（huà）、移（yí）动化的金融业务从政（zhèng）策层面“松（sōng）绑”，同时（shí）加大对视频连线、远程认证等（děng）相关技术应（yīng）用的研（yán）究支持（chí）。为提升技术对移动场景下远程服务的支（zhī）撑能效，金融业5G部署需求量持续增长。
金融业（yè）5G应用赋能方向
从金（jīn）融业流程上看，5G的赋能多体现在（zài）以（yǐ）下几方（fāng）面：前台（tái）线上线下渠道整合（hé）与对客服务优（yōu）化、中（zhōng）台风险（xiǎn）管理与产（chǎn）品服务创新、后台智（zhì）能（néng）化运营等，其中（zhōng）以中前台与业务结（jié）合（hé）度较高的应用较为成熟。
一（yī）、搭建定制化金融专网（wǎng），推动线下网点转型。基于运（yùn）营商5G核（hé）心网，结合边（biān）缘计算、网络切片（piàn）等功（gōng）能，金融机构（gòu）可根据客（kè）流（liú）量、业务承载量、安全保（bǎo）障等级等要求，获得定制（zhì）化的（de）5G专（zhuān）网组网方案。对客流量较（jiào）低的普通网点，可仅对（duì）业务（wù）进行逻辑（jí）隔离；对于（yú）有重要客户信息（xī）的网点，可使（shǐ）用边缘计算，保证关键数据不出本地；对于安全保障要（yào）求很高的部（bù）分，如金融园区（qū）或数据中心（xīn），可提（tí）供专用（yòng）基站、专用频（pín）段等实（shí）现（xiàn）资源独享。基（jī）于5G网络的视（shì）频（pín）、语（yǔ）音能力，线下网点可有效拓宽服务半径，同时串联并合理（lǐ）分配各线下（xià）网点的资源，提升网点间协（xié）作效率，降低人（rén）力配置成本（běn）。中国银行、工商银行、建（jiàn）设银行等（děng）大型银行均建设了5G﹢智慧线下网点，广发证（zhèng）券（quàn）等（děng）证券公司也已推进营（yíng）业部5G应用体验试点工作（zuò）。
二、整合线上多媒体渠（qú）道（dào），强化金融业获客能力。5G高容量传（chuán）输、海量终端连接等技术特（tè）性（xìng），可在前端用户（hù）线上触（chù）达渠道和精准化金融服务方面发挥（huī）突（tū）出作用。5G技术（shù）一方面提供了（le）多维（wéi）度流量入口，用户可利用（yòng）智能手机（jī）、轻量化金融终端、可穿（chuān）戴（dài）设备、智能家居（jū）设备等硬件，通过（guò）通信社交（jiāo）应用（yòng）、短视频平（píng）台（tái）、RCS富媒体（tǐ）通信等多媒体渠道获取金（jīn）融（róng）服务；另一方面，使用5G网络的移动终（zhōng）端可带（dài）来海（hǎi）量（liàng）用户数据，包（bāo）括记录用户（hù）的出行习（xí）惯、消费偏好等，实现对用户的全面画像（xiàng），精准挖掘（jué）用户需求，提供差异化增（zēng）值服（fú）务，有效解决（jué）传统地推网推的高（gāo）成（chéng）本、低客户转化问题。
三、优化前（qián）端交互（hù）手段，全面提（tí）升用（yòng）户（hù）体（tǐ）验。5G与（yǔ）XR、超高清视频、AI视（shì）觉算法等技术的（de）结合（hé），可（kě）提供（gòng）“面对面”低时延无感（gǎn）化交互。高性能5G网络（luò）可有效解决交互过程（chéng）中（zhōng）的（de）高时延眩晕感、视频图像（xiàng）渲染能力（lì）不足、终端移动性差、互动体验（yàn）弱等痛点。可（kě）综合利用虚（xū）拟现实眼镜、智（zhì）能手机、全息投影设备等终端（duān）设备，在客户引导、身份（fèn）验证、产品业务介绍等环节（jiē）打造沉浸式体验，高效感知用（yòng）户的个性化需求；加（jiā）之使用后（hòu）台大数（shù）据分析等（děng）智能化应用（yòng），可（kě）完（wán）成快速响应（yīng），全面提（tí）升用（yòng）户体验。
四、汇聚海量多元数据，实现全流（liú）程风控模式创新（xīn）。5G与物联网等技术的融合应用为金融（róng）业带来了全方位多维度数据，提（tí）升了金融机构抵抗经营（yíng）风险的（de）能力，将推（tuī）动风控模式（shì）、风险产品的变革创新。在（zài）企业侧，利用巡检机器人、传感器、智（zhì）能手环等终端（duān）设备与物联网连（lián）接，实现对企业开工时长、设备（bèi）利用率、产量等关键指标数（shù）据（jù）的（de）采集整（zhěng）合；在（zài）用户侧，可多渠道获取用（yòng）户的交易行为习惯（guàn）、风险收益偏好等信息，构建自有信息与外部数据（jù）的比对分（fèn）析（xī）库，利用AI算法（fǎ）训练风控（kòng）预测分析模型，实现风（fēng）控的全流程优化。
五、延伸金融服务（wù）范围，催生全新金融产品（pǐn）。5G拓宽了用户（hù）获取金融服务的（de）渠道，打（dǎ）通用户触达的“最后（hòu）一（yī）公里”，例如（rú），对线下网点的（de）转（zhuǎn）型建设（shè）可拓（tuò）宽网点的服务半径，对呼叫中心的改造升级将提（tí）供多媒体服务入口等。与此同时，对风险的快速准（zhǔn）确评估，将催生（shēng）更多突（tū）破性（xìng）创新的金（jīn）融产品服务，包括理财领中国信息通信研究院云计算（suàn）与（yǔ）大数据研究所（suǒ）韩（hán）毅博马聪（cōng）何阳 域（yù）的动产抵押债券、场景化（huà）财富管（guǎn）理，保险领域（yù）的5G车险、5G财产保险、5G农（nóng）业保险等。未来，随着（zhe）车联网的（de）进一（yī）步（bù）发（fā）展，5G将充分发挥在实时传输、定位技术等方面的（de）优（yōu）势，推动更多新险种的开发。
5G金（jīn）融（róng）应用（yòng）未来展望（wàng）
建立包容创（chuàng）新的规范（fàn）化（huà）监管体系。巧用监管（guǎn）沙盒等开放性（xìng）举措，为5G应用探（tàn）索提供弹性边界；充分发挥（huī）政府引导作（zuò）用，统筹产学研用（yòng）协作，推动（dòng）标准制（zhì）定；加大知识产权保护力度，保证参与主体之间的良性竞争，促进（jìn）5G金（jīn）融产业有（yǒu）序（xù）健（jiàn）康发展（zhǎn）。
加快对5G环境（jìng）下（xià）的金融业新模式探索。5G的大规模应用会（huì）带（dài）来（lái）业务模式与运营模式的转变，以产品服务分类为中心的传统模式已不（bú）能完全（quán）适应新业务新架构快速发展的需要。金融机构应当（dāng）构建真正以客户为中心（xīn）的（de）核心业务（wù）系统，借（jiè）助（zhù）5G技（jì）术（shù）加速打造特色化产品和服务，抢占先发优势。
5G应用建（jiàn）设应充分结合业务需求（qiú）与自身优势。各金（jīn）融机构应（yīng）根据自身业务（wù）特征，尤其是对线上化部署的需（xū）求程度，分阶（jiē）段按步（bù）骤制（zhì）定5G网络部署（shǔ）方案（àn），同时（shí）发（fā）挥自身业务的比较优势，在此基础上与5G技术（shù）结（jié）合打造场（chǎng）景化差异化（huà）服务（wù），以有效提升用户触达和增值收益。
